“快”市場要做“慢”生意 訪捷信集團CEO翁德雷·弗里德里奇

2018年09月14日 14:32 來源:中國經營網 編輯:湵髯

根據央行的數據統計,截至2017年底,我國的居民消費貸款余額達到31.53萬億元。其中,中長期消費貸款余額24.72萬億元,短期消費貸款余額6.81萬億元,分別占居民消費貸款余額的78.39%和21.61%。

從結構上看,居民中長期消費貸款余額在居民消費貸款余額中的占比從2004年的93.69%下降至2017年的78.39%,居民短期消費貸款余額在居民消費貸款余額中的占比從2008年的3.6%上升至2017年的21.61%。

在先儲蓄后消費,到先消費后儲蓄的觀念轉變過程中,消費金融機構的崛起成為了中國金融半途中一支醒目的力量。消費升級的進程疊加移動互聯網的便利,消費金融機構本身也成為了資本競逐的領域,除了傳統金融機構外,有流量優勢的互聯網企業和有場景的傳統產業公司都扎了進來。

捷信集團是PPF集團的全資子公司,是中東歐以及亞洲領先的消費金融提供商之一。在中東歐、俄羅斯、獨聯體國家和亞洲各地服務于消費者,在許多國家運行銀行存儲業務。捷信集團旗下擁有一萬多名員工。

喧囂下,消費金融最開始的使命似乎變得不那么純粹。外資機構捷信集團趕上了這段火熱的發展階段,為什么這家最早拿到消費金融牌照的機構認為,盡管中國市場發展很快,但卻傾向腳步更慢而更安全的增長?日前,《中國經營報》記者專訪了捷信集團CEO翁德雷·弗里德里奇。

“負責任”的借貸

《中國經營報》:在中國消費金融市場上,持牌的機構數量非常有限。捷信作為一家外資機構,為什么能在2009年就拿到消費金融牌照呢?

翁德雷·弗里德里奇:我們看到現在中國的消費金融行業已經進入了黃金發展期,這是因為中國的領導層之前做出的重要決定,為行業的發展奠定了很好的基礎。中國決策層的言論以及過去五年發展中都明確顯示了:未來經濟發展的重要引擎之一就是消費。提振消費的一個關鍵是提升消費金融的普惠性,讓人們更多參與進來,同時隨著越來越多的年輕人成為消費市場的主力軍,先儲蓄后消費的觀念逐漸不那么流行。

中國政府很早意識到了這些。所以在多年前他們就開始著手推進消費金融試點項目。2004年成立了4家消費金融試點公司,我們有幸得到了其中一塊牌照。我們獲得牌照的原因體現了中國政府的遠見:在一個新興的領域,一個世界知名的、有先進做法的企業能把先進的經驗帶到中國市場上。

《中國經營報》:在捷信帶來的經驗中,你認為什么最重要?

翁德雷·弗里德里奇:我們獲得的這塊牌照是在天津,準確的說是在天津泰達經濟開發區。當時天津政府正在著手引進多樣化的金融業態。我們在中國開展業務不僅讓中國的從業者意識到消費金融公司應該怎么樣進行運作,我認為更重要的是也把先進的國際理念引入到了中國市場,例如負責任借貸的概念。

捷信的用戶中,很多是“草根用戶”。這意味著他們多是第一次借貸。如何在為這類借貸者提供金融服務時保障他們的權益,讓他們意識到什么是自己可承受的負擔范圍,這需要捷信在對他們進行收入評定,核定什么樣的消費借貸上限是他們可承受的。同時還要進行必要的消費者金融教育,以便讓他們理解相關的責任。

截至2018年一季度,我們的活躍用戶數達到2890萬人,這其中很多人是第一次拿到貸款。我們通過自己的努力證明了他們當初的決定是正確的。

《中國經營報》:有責任的貸款,是否意味著相對保守的發展節奏?這和業務需要迅速擴展之間如何平衡?

翁德雷·弗里德里奇:我們針對捷信的目標受眾群體和消費場景做過深度的研究。然后對不同的細分市場規模進行了評估,以手機為例,這個市場一年大概有一萬億元的規模,旅游5萬億元,家電產品8000億元,教育是2萬億元。我們的目標消費者的購買途徑:12-18個月可能會更換一次手機,所以在手機領域進行消費升級是常見的,很多人愿意花錢來改善手機使用體驗。

因此,在這個領域提供相應的貸款產品是合適的:平均總額在3000元左右,而平均到每個月就幾百塊錢。所以對我們來說這是非常重要的細分市場。我們和成千上萬的零售商合作,在全國開辟了20萬個銷售點,幫助更快更新手機消費。

我們選擇與客戶需求緊密相關的場景開展業務,這些客戶已經在我們的數據庫中聚集了3000萬人。他們從我們公司貸款,完成了貸款責任,因此也成為了人行具備征信記錄的人,他們可以憑借這個征信記錄向其他的金融機構申請貸款。

所以能看出來,捷信倡導的業務發展模式是審慎的。捷信的用戶絕大部分是在銀行沒有信用記錄的。所以我們必須要先了解他的實際還款能力,逐步提升貸款金額。這種模式帶來的利潤可能不會那么高,但有利于建立長期的關系。

相比之下,我們更看重NPS(Net Promoter Score凈推薦值)這個指標。捷信的這個指標超過50%,這意味著超過一半的用戶會向別人推薦捷信的服務,這是一個業務拓展好的信號。

關注長期價值

《中國經營報》:在消費金融領域,我們看到隨著市場規模的擴張,在過去的幾年中,中國的金融監管環境也在不斷發生變化,捷信在這個過程中經歷了哪些變化?

翁德雷·弗里德里奇:我們看到監管機構隨著消費試點項目進展、金融市場發展的進展,也采取了一些措施,放寬了牌照限制。但同時對于一些做類似消費金融業務的公司進行了清理,讓市場秩序回歸規范。

這與我們的理念是一致的:要做一個負責任的消費信貸服務。盡管監管在收緊,但目標依然是幫助更多的人獲得金融服務,幫助草根用戶進入金融服務市場。這個過程中,其實對金融服務提供商的要求不僅僅是停留在產品層面,例如提供現金貸等。現金貸并不是一個合格的起始產品。因為這樣的產品需要更多了解用戶的具體情況。

捷信的服務面對的消費者是草根階層。先要對他們進行知識普及然后才會提供更高額度的貸款。我們希望更多人加入消費金融,但我們的貸款審核最初只能得到基本的信息,所以我們只能嘗試去做,在不斷地接觸中得到更多的信息,了解還款的意愿。

到目前為止,我們平臺上的近3000萬用戶已經擁有了征信記錄,這意味著將原本不被金融服務覆蓋的人群獲得了金融支持。我們對此很自豪自己提供的服務具有普惠性質,因為這些用戶可能購買了他們第一部手機,第一臺電腦,這讓他們有機會第一次接入了互聯網,拓展了自己的生活可能性。我們曾經目睹數百萬的客戶購買摩托車或者是電動三輪車,擴大發展他們的小生意。

和一些專注線上金額較大現金貸公司相比,我們的模式并不是在短期內那么有效率,但是從長遠來看,我們的業務是更可持續的,會產生更大的價值和正向回饋的。

《中國經營報》:作為一個在全球多個區域進行金融業務發展的公司,捷信的風控體系是如何適應不同市場特殊情況的?

翁德雷·弗里德里奇:我們借鑒國際的經驗,很多地方是共通的。我們在進行風控的時候看的是整個閉環的回路。

風控的流程我們根據每個市場的特點去進行調整。例如我們會考慮當地市場的征信系統、通訊網絡的發展、當地消費者更偏愛的共同方式。例如在中國,大家更喜歡微信交流,我們會設置微信客服。我們也評估還款渠道,是更喜歡銀行、還是微信、支付寶等,也考慮大數據的應用,幫助我們更好的進行審批審核。另外,也會考慮跟零售商合作的模式。在國外,零售業高度整合,只有幾家大型的零售商,但是在中國小型的零售商比較多,我們需要更好地去維護。形態千差萬別,但是風控的原則在各個市場基本是一致的。

面對經營上的失誤,我們通常進行研究后在集團層面進行分享,然后在開發的新市場中避免重復犯錯。此外,在總部層面會構建第二道防線,對關鍵的核心流程調整時進行審核,以提供額外的保護。

我們和客戶的互動中也是風控的重要環節。例如,我們會先給客戶提供一個小額然后逐步增加的貸款額度。這個過程中我們會觀察他是否下載了我們的APP、瀏覽歷史,接聽電話、咨詢與否,提供新產品的反饋。這些是信息的積累具備預見能力,幫助我們進行客戶評估。

此外我們也支持人民銀行征信系統的建設,認同所有從事金融交易的機構都應上傳信息,每一筆消費貸款都會向征信中心進行匯報。

此外,我們注重審慎的風險管理,傾向腳步更慢但是更安全的增長。我們的目標是運營風險成本翻兩倍的情況下依然能實現穩健的增長。畢竟在經濟環境發生變化的大背景下,尤其是在經濟增速下行的情況下,策略比較激進的公司更容易倒閉。

聚焦細分市場合作

《中國經營報》:國內消費金融企業樂信、趣店接連登陸資本市場,這對于消費金融企業的自身資金能力是很好的補充。另一方面,大量的銀行系消費金融機構也在頻頻補充資本。我們看到,捷信在發行資產證券化產品上也有大動作,除了合規的要求外,這些行為對行業意味著什么?

翁德雷·弗里德里奇:我們覺得這些和消費金融公司是否能夠取得成功之間沒有必然的聯系。現在市場所處的階段是從業機構應該把注意力放在關注細分市場和細分領域方面,以及找到適合自己的業務模式。

我們也注意到,一些競爭對手在嘗試新的經營模式。但我們依然堅持我們的業務模型。優化我們的業務模式,建立我們的品牌形象。

我們依然相信市場上存在進行戰略合作的空間。例如捷信與通信運營商和銀行機構進行合作,共同挖掘他們的消費群體的潛力。我們在中國市場和手機連鎖賣場迪信通合作,也和電信運營商合作提供聯合信貸產品。例如在手機銷售中,我們通過合作讓用戶從使用費中獲得優惠,以促使他們因為購買了手機而使用更多的通信服務。

所以,合作模式本身不是重點,我們的目標始終是尋求戰略合作伙伴,為他們的客戶提供創新的消費信貸服務。這是新的機遇,我們已經為這些合作做好了基礎設施上的準備。

深度 消費金融領域是下一個拼搶的風口

“今天是晴天,明天也可能會下雨,后天也可能再放晴。”在位于天津市中心的捷信中國區總部,面對關于中國消費信貸市場趨勢的判斷,在中國任職兩年的捷信消費金融有限公司董事長翁德雷·弗里德里奇已經很熟練地使用了非常“中國化”的借喻來做出回應。

他的下一站是接任捷信集團CEO。從2016年6月履任到掛冠而去,翁德雷·弗里德里奇和捷信中國都經歷了中國消費金融市場從迅速寬松走向從緊的環境轉變。2014年之前,僅有包括捷信消費金融在內的4家機構獲得經營牌照。2014年~2018年5月,新取得“入場券”的消費金融機構多達19家,在2017年多家機構的凈利潤都實現了翻倍增長。但隨著2017年年底相關領域的整治行動,消費金融行業中部分機構風險發酵,市場迅速進入一個“引發監管注意、監管出手整治、行業迅速冷卻”的小周期。

市場從火熱迅速轉向冷靜,捷信在中國區的業績也出現了一定程度的波動:根據捷信集團的財報,捷信中國地區2017年新增貸款133億歐元(折合人民幣約1043億元),對比2016年的67億歐元(折合人民幣約526億元)同比增長近一倍。而在新近公布的2018年一季度財報中,捷信中國區凈放款額93.84億歐元,較2017年末的97.27億歐元減少了3.43億歐元。

捷信中國要應對的變化并不僅僅止步于監管環境。就在最近傳出了渤海銀行進軍消費金融行業的消息,如果該消息最終確認,那根據公開資料統計,獲得持牌的消費金融公司有25家,其中20余家由銀行作為主要發起人或參股。未來銀行系金融公司接力銀行龐大的客戶資源和資金成本等優勢或持續釋放。

而另一個消息則是法國歐尚超市和上海光明集團或將聯手打造消費金融公司,擬設立上海光明歐諾消費金融有限公司,并向監管部門提交了材料。這一事件發生在中國銀行保險監督管理委員會發布了《銀保監會加快落實銀行業和保險業對外開放舉措》 ,取消對中資銀行和金融資產管理公司的外資持股比例限制的背景下。這意味著在中國消費金融市場上,更多具有外資背景和國際金融市場服務經驗的機構將參與市場份額的競逐。

行業一冷一熱背后,既顯示監管對風險敞口的關注,也透露出對于消費金融這個市場,金融機構并未失去信心。

從數據看,中國依舊仍處在消費升級曲線的上升側。至2018年一季度,消費對經濟增長的貢獻率達到77.8%。而聚焦消費領域,盡管國家統計局數據顯示,5月社會零售總額增速數據不及預期,消費升級類的商品仍然維持較快增速,消費升級類商品增長較快,限額以上單位通訊器材類、化妝品類、石油及制品類商品零售同比分別增長12.2%、10.3%和14.0%;服務型消費占消費支出比重也在不斷上升,2013年至2017年,全國居民教育文化娛樂支出在總支出中的占比從10.57%提升到11.39%;醫療保健支出占比從6.9%提升到7.92%。而這些領域,正是消費金融企業拼搶的下一個風口。

只是這些風口,只有那些做好準備的機構才可能有角逐的機會。

本版文章均由本報記者何莎莎采寫

老板秘籍

1.為什么能在2009年就拿到消費金融牌照?

我們看到現在中國的消費金融行業已經進入了黃金發展期,這是因為中國的領導層之前做出的重要決定,為行業的發展奠定了很好的基礎。中國的決策層的言論以及過去五年發展中都明確顯示了:未來經濟發展的重要引擎之一就是消費。提振消費的一個關鍵是提升消費金融的普惠性,讓人們更多參與進來,同時隨著越來越多的年輕人成為消費市場的主力軍,先儲蓄后消費的觀念逐漸不那么流行。

中國政府很早就意識到了這些。所以在多年前他們就開始著手推進消費金融試點項目。2004年成立了4家消費金融試點公司,我們有幸得到了其中一塊牌照。我們獲得牌照的原因體現了中國政府的遠見:在一個新興的領域,一個世界知名的、有先進做法的企業能把先進的經驗帶到中國市場上。

2.捷信帶來的什么經驗最重要?

我們在中國開展業務不僅讓中國的從業者意識到消費金融公司應該怎么樣進行運作,我認為更重要的是把先進的國際理念引入到中國市場,例如:負責任借貸的概念。

捷信的用戶中,很多是“草根用戶”。這意味著他們多是第一次借貸。如何在為這類借貸者提供金融服務時保障他們的權益,讓他們意識到什么是自己可承受的負擔范圍,這需要捷信對他們進行收入評定,核定什么樣的消費借貸上限是他們可承受的。同時還要進行必要的消費者金融教育,以便讓他們理解相關的責任。

簡歷

翁德雷·弗里德里奇,目前擔任捷信集團CEO,捷信消費金融有限公司董事長。他畢業于利貝雷茨理工大學自動化專業。他同時擁有羅徹斯特理工學院的MBA學位,擁有都柏林理工學院計算機科學學位。翁德雷的職業生涯始于柯達,之后在一家得到三星風投和其他投資公司注資的網站“eproductivity.com”擔任CTO一職。在加入捷信集團前,翁德雷任Eldorado公司首席執行官。Eldorado公司為捷信母公司PPF集團成員之一,是俄羅斯全國家電零售連鎖企業。在他任職期間,Eldorado公司銷售額和財務業績顯著提高,并創建成頗具影響力基于商戶合作的強大在線業務網絡。

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